Zakelijk Lebeb? Hier letten financiers op

Donderdag 24 oktober 2024

Zakelijk lenen? Hier letten financiers op

Voor een zakelijke lening of andere bedrijfsfinanciering moet je een aanvraag indienen bij een financier. Als je weet waar financiers bij de beoordeling op letten, kun je vooraf inschatten hoe het met je aanvraag afloopt. Lees hier wat financiers belangrijk vinden bij een kredietaanvraag. En ontdek wat je kunt doen als je op een bepaald punt minder goed scoort.

Bepaal je uurtarief

Vul in wat je wil verdienen en ontdek welk uurtarief daarbij past

Bereken het nu

Vergelijk jouw situatie met de zeven aandachtspunten van financiers en bereid zo je kredietaanvraag goed voor.

1. Onderpand

Heb je genoeg onderpand? Met een onderpand loopt een financier minder risico bij het geven van een krediet. Het onderpand stel je beschikbaar voor de financier. Als je de rente en aflossing van het krediet niet meer kunt betalen, verkoopt de financier het onderpand.

Zakelijke onderpanden zijn bijvoorbeeld een bedrijfspand, de inventaris, machines, voorraad of debiteuren. Elk onderpand heeft voor een financier een andere waarde. De waarde van je bedrijfspand telt bijvoorbeeld voor 70% mee als onderpand. Bij je inventaris is dat 35% van de waarde.

De waarde van al je onderpanden bepaalt hoeveel je kunt lenen. Heb je veel onderpand met een hoge waarde? Dan is het risico voor de financier lager en kun jij een hoger bedrag lenen. Bijeen lager risico voor de financier is ook de rente lager.

Gedwongen verkoop onderpand

De waarde die financiers aan een onderpand geven, is lager dan de waarde die je er als ondernemer zelf aan geeft. Dat komt omdat een onderpand bij gedwongen verkoop minder oplevert dan bij vrijwillige verkoop. Een financier kan niet wachten op de beste prijs als hij bijvoorbeeld snel een voorraad producten moet verkopen.

2. Rentabiliteit

De rentabiliteit van je bedrijf laat zien hoeveel winst je maakt. Je vergelijkt de winst met het gemiddeld totaal geïnvesteerd vermogen. De vergelijking maakt ook duidelijk of je bedrijf kan overleven. Een rentabiliteit tussen de 5% en 10% vinden financiers redelijk. Je kunt de rentabiliteit verbeteren als je de kostprijs, kosten en verkoopprijs aanpast.

3. Solvabiliteit

Financiers willen weten hoeveel geld je zelf in je bedrijf steekt. Met andere woorden: je eigen vermogen. Solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het totale vermogen van je bedrijf. Het percentage dat daaruit komt, geeft aan of je bedrijf op lange termijn de schulden kan betalen. Dus of je de lening van je financier op tijd terug kunt betalen. Financiers vinden dat de solvabiliteit tussen de 25% en 40% moet liggen. Is dat bij jou niet zo? Dan verbeter je de solvabiliteit met bijvoorbeeld strak debiteurenbeheer, voorraadoptimalisatie of dividendverlaging.

Geld dat je leent van familie, vrienden of andere informele investeerders kan ook eigen vermogen zijn. Dat is alleen zo als je vooraf afspreekt dat je deze leningen pas terugbetaalt nadat de externe financier volledig is afbetaald. De leningen krijgen dan een achtergestelde status. Dat betekent dat ze onderaan de lijst staan voor terugbetaling.

4. Liquiditeit

In je begrotingen laat je zien dat je bedrijf genoeg winst maakt om de kosten te betalen en de lening af te lossen. Houd hierbij ook rekening met de beloning die je voor jezelf uit het bedrijf haalt (privé-opnames). Financiers houden hiervoor, vanuit hun zorgplicht, vaak een bedrag aan van 35.000 euro per ondernemer per jaar. Bij een man-vrouw vof (vennootschap onder firma) is de correctie voor privé-opnames minder dan het dubbele. Omdat het om levenspartners gaat die samen de kosten delen.

Je liquiditeit laat ook zien of je bedrijf levensvatbaar is. Je berekent je liquiditeit via kengetallen. Een ander onderdeel van je liquiditeit is de kasstroom (cashflow). Dit is de som van inkomsten en uitgaven tijdens een periode. Als je cashflow negatief is, verbeter je die door debiteurenbeheer, crediteurenbeheer en voorraadbeheer.

5. Balansverhoudingen

Financiers kijken ook naar de verhoudingen in je begrotingen en op je balans. Bijvoorbeeld de verhouding tussen je voorraadwaarde en de totale omzet. Ze beoordelen of deze verhoudingen logisch zijn voor jouw bedrijf.

6. Kwaliteiten team en ondernemer

De meeste financiers willen weten hoe jij en jouw team werken voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren. Heeft jouw team nog niet alle kennis die nodig is? Werk dan samen met externe experts. Of zorg voor bijscholing.

7. Een complete financieringsaanvraag

De kredietaanvraag moet compleet zijn. Lever alle gevraagde documenten in één keer aan. Bijvoorbeeld de jaarrekening, investeringsbegroting en bankafschriften. Dan neemt een financier je aanvraag snel in behandeling en heb je meer kans dat je het krediet krijgt.

Punten tellen

Scoor je op alle aandachtspunten positief? Dan maak je bij banken en bij niet-bancaire financiers een goede kans op financiering. Financiers geven eigen punten en voorrang aan de criteria en vinden sommige criteria belangrijker dan andere. Vraag hier vooraf naar bij de financier waar je een aanvraag gaat doen. Dan weet je beter of een kredietaanvraag zin heeft.

Wat doen bij lage score?

Het kan zijn dat je op sommige aandachtspunten een te lage score hebt. Heb je bijvoorbeeld weinig onderpand? Dan is een fintechfinancier voor jou misschien interessant. Die eist minder onderpand bij een financiering.

Is je rentabiliteit, solvabiliteit of liquiditeit laag? Dan kun je geld maken door aandelen van je besloten vennootschap (bv) te verkopen aan familie of vrienden. Of aan een business angel of een andere zakelijke investeerder. Heb je een eenmanszaak of vennootschap onder firma (vof)? Dan kun je als alternatief geld lenen van familie of vrienden. Wil je een deel van je krediet via familie en vrienden regelen? Doe dit dan vóórdat je een andere financieringsaanvraag doet. Want dan is het duidelijk dat ook anderen vertrouwen in je hebben.

Hulp en advies

Zoek voordat je financiering gaat aanvragen een financieringsvorm die bij jou past. Gebruik daarvoor het stroomschema. Wil je hulp bij het schrijven van je financieringsaanvraag? Dan kun je bij deze adviseurs terecht. Of stel je vragen over financiering regelen aan de adviseurs van het KVK Adviesteam: 088 585 22 22.